Che cos'è il credito al consumatore?

Per credito al consumatore si intende la concessione di un credito sotto forma di dilazione di pagamento, di finanziamento o di altra analoga facilitazione finanziaria a favore di un consumatore (persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale e professionale eventualmente svolta). E' un prestito rivolto al singolo individuo e alle famiglie, per effettuare le proprie spese e poter rimborsare ratealmente l'importo dovuto. 

Il credito al consumo può essere concesso solo da banche ed intermediari finanziari che, a seconda delle tipologie, erogano una somma di denaro al consumatore o all'esercizio commerciale presso il quale si è acquistato il bene o il servizio oggetto del finanziamento. 

Il consumatore viene tutelato da un insieme di norme che garantiscono un'informazione contrattuale chiara e completa.

 

Quali sono le principali normative?

 

L'attività di credito al consumo è regolata da una serie articolata di norme che hanno lo scopo di garantire e tutelare al massimo il consumatore. Di seguito
sono riportate le principali disposizioni di legge che regolano l'attività di credito al consumatore e riguardano direttamente i diritti e i doveri del consumatore.

1. Legge 154/92 "Trasparenza"
2. Legge 142/92 "Credito al consumo"
3. Decreto Legislativo 385/93  , "Testo Unico Bancario" TUB e successive modifiche
4. Legge 52/96 "Clausole vessatorie"
5. Legge 108/96 "Usura"
6. Decreto Legislativo 196/03 "Codice in materia di protezione dei dati personali"
7. Decreto Legislativo 206/05 " Codice del consumo" e successive modifiche

8. Decreto Legislativo 11/10 "Servizi di Pagamento - PSD"

9. Decreto Legislativo 141/10 "Attuazione direttiva 2008/48/CE sui contratti di credito ai consumatori".

 

Quali sono le tipologie?

 

Le forme di credito al consumatore possono essere ricondotte a tre tipologie:

1. Il Finanziamento finalizzato è una forma di finanziamento per l'acquisto di determinati beni e servizi tramite l'erogazione della somma direttamente al venditore degli stessi.
   Il consumatore che desidera arredare la nuova casa, acquistare un televisore o un'auto, oppure realizzare un viaggio, si reca presso un negoziante convenzionato con Agos Ducato e invece di pagare tutto e in contanti al momento dell'acquisto, richiede un finanziamento che gli consente di pagare a rate il prezzo del bene.
   Se la richiesta di finanziamento è accolta, il negoziante riceverà da Agos Ducato l'importo a saldo dell'acquisto, mentre il consumatore potrà rimborsare ratealmente ad Agos Ducato il prezzo del bene con gli interessi aggiuntivi e le eventuali spese. 
   
   
   
2. Il Finanziamento Personale è la concessione di un finanziamento direttamente al consumatore, cioè non è direttamente collegato all'acquisto di uno specifico bene o servizio.
   Quindi, a differenza di quanto accade nei prestiti finalizzati, non entra in gioco la figura del convenzionato, infatti il contratto di credito è concluso direttamente tra finanziatore e richiedente.   Di conseguenza, l'erogazione della somma richiesta avviene direttamente nelle mani del consumatore e non ad una terza parte.
   
   
   
3. Apertura di linea di credito. 

   Si riferisce ad una riserva di denaro che viene messa a disposizione del cliente che ne fa richiesta e che può essere utilizzata anche mediante una carta di credito.   Il cliente che usufruisce di tale somma di denaro si impegna a restituirla nei termini e condizioni stabilite con Agos Ducato S.p.A. Il Credito Disponibile può essere ripristinato con modalità rateale (Carta Rateale) e/o con modalità "a saldo" (Carta a Saldo) o con entrambe le modalità (Carta ad opzione)