Per credito al consumo si intende la concessione di un credito sotto forma di dilazione di pagamento, di finanziamento o di altra analoga facilitazione finanziaria a favore di un consumatore (persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale e professionale eventualmente svolta). E' un prestito rivolto al singolo individuo e alle famiglie per effettuare le proprie spese e poter rimborsare ratealmente l'importo dovuto.

Il credito al consumo può essere concesso solo da banche ed intermediari finanziari che, a seconda delle tipologie, erogano una somma di denaro al consumatore o all'esercizio commerciale presso il quale si è acquistato il bene o il servizio oggetto del finanziamento.

Il consumatore viene tutelato da un insieme di norme che garantiscono un informazione contrattuale chiara e completa.

Quali sono le principali normative?

L'attività di credito al consumo è regolata da una serie articolata di norme che hanno lo scopo di garantire e tutelare al massimo il consumatore. Di seguito
sono riportate le principali disposizioni di legge che regolano l'attività di credito
al consumo e riguardano direttamente i diritti e i doveri del consumatore.

1. Legge 154/92 "Trasparenza"
2. Legge 142/92 "Credito al consumo"
3. Decreto Legislativo 385/93 "Legge Bancaria"
4. Legge 52/96 "Clausole vessatorie"
5. Legge 108/96 "Usura"
6. Decreto Legislativo 196/03 "Codice in materia di protezione dei dati personali"
7. Decreto Legislativo 206/05 " Codice del consumo"

Quali sono le tipologie?

Le forme di credito al consumo possono essere ricondotte a tre tipologie:

1. Finanziamento finalizzato
2. Finanziamento personale
3. Apertura di linea di credito

1. Il Finanziamento finalizzato è una forma di finanziamento per l'acquisto di determinati beni e servizi tramite l'erogazione della somma direttamente al venditore degli stessi.

Il consumatore che desidera arredare la nuova casa, acquistare un televisore o un'auto, oppure realizzare un viaggio, si reca presso un negoziante convenzionato con Agos Ducato e invece di pagare tutto e in contanti al momento dell'acquisto, richiede un finanziamento che gli consente di pagare a rate il prezzo del bene.

Se la richiesta di finanziamento è accolta, il negoziante riceverà da Agos Ducato l'importo a saldo dell'acquisto, mentre il consumatore potrà rimborsare ratealmente ad Agos Ducato il prezzo del bene con gli interessi aggiuntivi e le eventuali spese.

Il consumatore per fare una valutazione esatta sul costo reale dell'operazione finanziaria, deve porre particolare attenzione al TAEG  che è l'indice che esprime tale costo. Inoltre il consumatore deve tener presente che il contratto di acquisto e il contratto di finanziamento sono due rapporti distinti e autonomi.

Con il contratto di finanziamento, infatti, il consumatore si impegna a rimborsare puntualmente le rate anche nel caso in cui sorgano contestazioni fra negoziante e consumatore in relazione all'acquisto del bene o servizio, (si pensi al caso del mancato funzionamento del prodotto o della mancata consegna dello stesso).

La finanziaria risponderà dell'inadempimento del negoziante solo nel caso in cui vi sia un rapporto di esclusiva con lo stesso.  

2. Il Finanziamento Personale è la concessione di un finanziamento direttamente al consumatore, cioè non è direttamente collegato all'acquisto di uno specifico bene o servizio.

Quindi, a differenza di quanto accade nei prestiti finalizzati, non entra in gioco la figura del convenzionato, infatti il contratto di credito è concluso direttamente tra finanziatore e richiedente.

Di conseguenza, l'erogazione della somma richiesta avviene direttamente nelle mani del consumatore e non ad una terza parte.

3. Apertura di linea di credito. Si riferisce ad una riserva di denaro che viene messa a disposizione del cliente che ne fa richiesta.

Il cliente che usufruisce di tale somma di denaro si impegna a restituirla nei termini e condizioni stabilite con Agos Ducato S.p.A.. Può essere appoggiata o meno da una carta di credito.

Infatti:

• si può avere un semplice credito cosiddetto "revolving", o rotativo, che viene individuato in un prodotto specifico offerto da Agos Ducato. Ogni richiesta di denaro che viene effettuata, diminuisce la riserva iniziale, che verrà ricostituita mensilmente con un piano di rimborso predefinito
• oppure la carta di credito revolving che permette di accedere ad una disponibilità di denaro sotto forma di linea di credito, concessa da Agos Ducato al titolare della carta. Si può pensare a questa linea di credito come a una sorta di "serbatoio" di denaro di cui il titolare della carta ha disponibilità. Il titolare della carta, emessa da Agos Ducato, può utilizzare questa linea di credito nei limiti del fido che gli viene accordato per effettuare acquisti di beni o servizi presso gli esercizi commerciali che appartengono al circuito della carta (Visa, MasterCard, ecc.), oppure per prelevare degli anticipi di denaro contante dagli sportelli automatici. Man mano che si procede al rimborso del capitale e degli interessi, il conto si alimenta nuovamente e consente successivi impieghi.